Treating EPF, fairness investments as emergency fund? Assume once more!


कभी भी अपने आप को ऐसी स्थिति में न आने दें, जब आपको इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होने पर धन की पहुंच अत्यंत सीमित हो। और परिस्थितियाँ आपको संकट से बाहर निकलने के लिए अपना रास्ता उधार लेने के लिए मजबूर करती हैं।

यह उदास लग रहा था, लेकिन यह आपकी वास्तविकता नहीं है।

महामारी, और इसके परिणामस्वरूप सामने आई घटनाओं ने आपातकालीन निधि के माध्यम से तरल भंडार रखने के महत्व पर प्रकाश डाला। यदि आप नकारात्मक अर्थ को नापसंद करते हैं, तो नामकरण बदलें। इसे सेविंग बफर कहें या कैश कुशन, बेलआउट प्लान या फैमिली रिजर्व, कैशे या स्टैश, कंटीजेंसी फंड या एक्सिजेंसी फंड। जरूरत पड़ने पर इमरजेंसी फंड को पीआर मेकओवर दें, लेकिन यह सुनिश्चित करें कि यह आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है।

यह समय की बर्बादी नहीं है।

संकटों का आर्थिक प्रभाव पड़ता है। महामारी न केवल एक स्वास्थ्य संकट है, बल्कि कई लोगों के लिए एक बढ़ता हुआ वित्तीय संकट भी है। किसी अन्य शहर या देश में किसी प्रियजन की मृत्यु या अचानक बीमारी के लिए पूरे परिवार की यात्रा की आवश्यकता हो सकती है। एक पालतू जानवर के बीमार पड़ने और सर्जरी की आवश्यकता के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी। त्रासदी का एक वित्तीय कोण होता है।

विघटनकारी घटनाएं भारी मात्रा में तनाव पैदा कर सकती हैं। इमर्जेंसी फंड का विचार ऐसा है कि आपको भावनात्मक उथल-पुथल के अलावा आर्थिक तनाव से भी जूझना नहीं पड़ेगा। इसे एक वित्तीय सदमे अवशोषक के रूप में सोचें।

एक कारण यह है कि व्यक्ति इतना अधिक विचार नहीं करते हैं क्योंकि वे विभिन्न तरीकों से धन प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन इसकी हमेशा एक कीमत होती है। बैंक से व्यक्तिगत ऋण या आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग सुविधाजनक है, लेकिन इसमें एक कठोर ब्याज दर है। अपने घर पर कर्ज लेना सस्ता नहीं है। वैकल्पिक रूप से, परिवार या दोस्तों से उधार लेना शून्य ब्याज पर आता है, लेकिन अपमान और दायित्व का अपना हिस्सा होता है। आखिरकार, इन सभी ऋणों को चुकता करना होगा। किसी आपात स्थिति के कारण कर्ज में डूबना बहुत तनावपूर्ण होता है। अपनी खुद की संपत्ति का दोहन उधार लेने की तुलना में नकदी को खत्म करने का एक बेहतर तरीका है।

आप अपने में डुबकी लगा सकते हैं भविष्य निधि या निवेश बेचते हैं। लेकिन क्या होगा अगर शेयर बाजार बेहद कम है? आप एक महत्वपूर्ण नुकसान पर बेच सकते हैं। इसके अलावा, आप इन निधियों को अपनी सेवानिवृत्ति बचत योजना या बच्चे की शिक्षा योजना से प्राप्त करेंगे। उन वित्तीय लक्ष्यों का क्या होगा यदि आप उनके लिए निर्धारित धन को समाप्त करने जा रहे हैं? चाल यह है कि आप बिना कर्ज लिए आपात स्थिति से निपटें, साथ ही साथ अपने वित्तीय घर को स्थिर रखें।

यह एक धन सृजन एवेन्यू नहीं है।

आपके इमरजेंसी फंड कैश का नंबर एक नियम यह है कि यह वह पैसा होना चाहिए जिसे आप चुटकी में आसानी से एक्सेस कर सकें। लॉक-इन अवधि वाली कोई भी चीज़ योग्य नहीं होती है; आप में पैसा सामान्य भविष्य निधि (पीपीएफ), कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) या इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) आपके इमरजेंसी फंड का हिस्सा नहीं हो सकते।

इक्विटी से बचें। क्योंकि बाजार ऊपर और नीचे जाते हैं, और यह शर्म की बात होगी अगर आपको बाजार में मंदी की स्थिति में बेचना पड़े। जब इमरजेंसी फंड की बात आती है, तो कैश ही किंग होता है। आप इस बारे में सोच सकते हैं कि आपका पैसा कितना अधिक कमा सकता है, लेकिन डाउन मार्केट में बेचना या जरूरत पड़ने पर इसका उपयोग न कर पाना एक बहुत बड़ी बात है।

सुरक्षा और तरलता केवल दो पैरामीटर हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए। आप लिक्विड फंड, ओवरनाइट फंड, अल्ट्रा शॉर्ट टर्म बॉन्ड फंड या बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट पर विचार कर सकते हैं। यह या तो नहीं, बल्कि ऐसे निवेशों का एक संयोजन होना चाहिए।

इमर्जेंसी फंड एक व्यक्तिगत बीमा पॉलिसी है न कि वेल्थ बिल्डर। धन आपके और आपके तत्काल परिवार के लिए आसानी से सुलभ होना चाहिए, या यदि आप कहीं और हैं या अस्पताल में भर्ती हैं और इसका उपयोग नहीं कर सकते हैं तो यह उद्देश्य को विफल कर सकता है।

यह एक निश्चित राशि नहीं है।

कुछ के पास कम से कम छह महीने के बुनियादी खर्च का फंड होगा, जबकि अन्य के पास 12 महीने का फंड होगा। आपको यह पता लगाने की जरूरत है कि आपको अपने मन की शांति के लिए कितनी जरूरत है।

साथ ही, राशि आपके जीवन के विभिन्न चरणों में भिन्न हो सकती है। यदि आप नवविवाहित हैं और दोनों पति-पत्नी कमा रहे हैं, तो आपातकालीन निधि सिर्फ तीन महीने का खर्च भी हो सकता है। लेकिन पिछले कुछ वर्षों में, यदि कोई माता-पिता घर में आता है और आपके बच्चे हैं, तो अतिरिक्त आश्रितों की देखभाल के लिए आपातकालीन निधि को तदनुसार बढ़ाना चाहिए।

यह भी ध्यान रखें कि अगर आपको अपना काम खो देना चाहिए तो नई नौकरी खोजने में आपको कितना समय लग सकता है। यदि आप बहुत वरिष्ठ हैं या अत्यधिक विशिष्ट क्षेत्र में काम करते हैं, तो नया प्लेसमेंट ढूंढना अधिक कठिन हो सकता है।

अंत में, आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि क्या आप जीवन शैली के खर्चों को अपने आपातकालीन कोष में शामिल करना चाहते हैं या केवल बुनियादी जीवन व्यय (नियमित बिल और बीमा प्रीमियम)। आप यह भी तय कर सकते हैं कि क्या आप अपनी एसआईपी राशि के लिए बजट बनाना चाहते हैं, इसलिए यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो भी आपका निवेश निर्बाध है।

सावधानी बरतने के लिए, यदि आप एक आपातकालीन निधि में एक वर्ष के नंगे आवश्यक खर्चों को रोक सकते हैं, तो यह बुद्धिमानी होगी। यदि यह एक बार में बड़ा और अप्राप्य है, तो इसे महीनों में बनाएं।

यह नियोजित खर्चों के लिए नहीं है।

नौकरी छूटने की स्थिति में सुरक्षा जाल बनाना एक आपातकालीन कोष स्थापित करने का प्रमुख कारण है।

दूसरा अप्रत्याशित बिलों का भुगतान करना है। एक दंत आपातकाल। एक विनाशकारी बाढ़ या चक्रवात आपके घर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकता है। यदि गर्मी के चरम पर इनमें से कोई एक टूट जाता है तो आपको एक नया रेफ्रिजरेटर या एयर कंडीशनर खरीदने की आवश्यकता हो सकती है। एक कर बिल जिसका आप अनुमान लगाने में विफल रहे। एक पालतू जानवर को सर्जरी की आवश्यकता हो सकती है। पारिवारिक आपात स्थिति के लिए अचानक यात्रा। जीवन अचरजों से भरा है; उनमें से सभी अच्छे नहीं हैं। आपको एक वित्तीय सुरक्षा जाल की आवश्यकता है। और एक बार जब आप इसका उपयोग कर लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास उपयोग की गई राशि को फिर से भरने की योजना है।

एक आपातकालीन निधि आपके फर्श पर कालीन को बदलने या छुट्टी बुक करने के लिए नहीं है। अपने आपातकालीन कोष में डुबकी लगाने से पहले, अपने आप से 4 प्रश्न पूछें: क्या यह अप्रत्याशित है? अत्यावश्यक है? अगर मैं इसमें शामिल नहीं होता तो क्या इससे मुझे भारी असुविधा या हानि होगी? क्या मुझे आगे न जाने का पछतावा होगा?

एक आपातकालीन निधि का सबसे बड़ा लाभ मन की शांति और वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है। यदि आपके पास पहले से ही नकदी की कमी है, तो एक भी अप्रत्याशित खर्च आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है। इसकी असली कीमत तभी पता चलेगी जब आपको इसकी जरूरत होगी।

(लारिसा फर्नांड मॉर्निंगस्टार इंडिया में वरिष्ठ संपादक हैं। विचार अपने हैं)

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